けむけむの投資日記お金の話

中学生・高校生のみなさんへ By 金融庁その０

２０２２年度から高等教育の新科目「公共」で金融経済が始まったの知っていますか？
始めて知りましたよ。
ただなぁ・・・

いろいろと情報を集めてみました。
あまりに量が多かった。
主要な動画やPDFを読みましたが、う～ん・・・
言いたいことが沢山あるので、この金融リテラシーに関する記事は、何回かに分けて書いていこうと思います。

以下は、集めた情報など。

●金融庁より、以下リンク
「中学生・高校生のみなさんへ」

●金融庁より、以下動画（Youtube）
・教員向け解説動画

●東洋経済 Onlineより、以下リンク
「中学･高校から｢金融経済教育｣拡充で何が変わる? 本格実施を前に｢体験型学習教材｣導入のススメ」

冒頭部分を引用します。
学習指導要領の改訂により、2022年度から高等学校の新科目「公共」で金融経済、「家庭科」では資産形成の視点にも触れた授業が本格的にスタートすることになった。中学校でも金融リテラシー教育が始まっており、これからはお金や投資に関する知識を、本格的に学校で学ぶ時代がやってくる。

●日本証券業協会より、以下リンク
「金融教育応援コーナー（先生・教育関係者向け）」

う～ん・・・

●おまけ：金融リテラシー教育に対する自分の考え
投資系の情報を発信している人にて、たまに、、、
学生時代に金融の勉強をすれば、もっと日本人は投資したりするでしょう。だから金融教育はするべきだ！
と言った感じに言う人がいます。

自分に言わせて貰うなら、机上の空論ですな！意味無いと。
いや、無いとは言いすぎました。意味が薄い！これくらいかな。
１リットルの水に１ｇの塩を入れて、塩水と感じるくらいには、薄そうです。

金融リテラシーを向上させたり、そもそも興味を持つのは何故か？
と考えると、その必要性を感じるからだと思います。

例えば、学生時代に長期に渡って学んできた英語。
これ、今どうです？
英文読めますか？英語をヒアリングできますか？英語を喋れますか？英語で発信できますか？
学生時代の英語のテストだけ点数を取れればいいと考えていた層からすると、英語なんて何もできません。
それこそ学生時代、毎週何時間に渡って勉強してきた英語がです。

さて、投資を含め、金融リテラシーを考えたとき、
中高生レベルでどこまでそれを必要と感じられるか？
運良く、親や祖父母が投資をしていて興味をもった人もいるかもしれませんが、
高々数千円にくらいしかならない小遣いをして、手持ちがほとんどない中高生が
投資に興味なんて持ちますか？
ないですね。全くないでしょうね。

そう考えると、投資教育が無意味とは言いませんが、効果なんてほとんどないでしょう。
大人になって必要になった後、そういえば、学生の時に何か学んでいたような気がすると、
過去の教科書を取り出したり、雑誌やネットで調べたりするくらいでしょう。

なんか、センスがない。

投資を推し進めるのなら、
投資はリスクに見合うリターンをして、大きく利益を上げることができるんだ！と
それを実現できる市場や、または税制を充実させる方が先。

多くの人が、まっとうな投資をして、資産を２倍にも３倍にも、それもそこまで長期でなくとも
できる！というのなら、興味をそそられて、実際にする人も増えていくだろう。

日本は、未だバブルの後遺症というか、呪縛から抜け出せていないのだと思うから、
それを打破するような環境が整ってませんとね。

●今日の１枚
以下は、金融庁の説明で使われていた資料の１ページです。
普通預金、国内債券、外国債券、国内株式、海外株式の年間の値動きを示した図です。
シミュレーションでは、この平均的な期待利回りの値をもって、複利計算をして、資産の上昇を示していました。
あはは。これ、おかしいと思わないでも、情報が不足しているでしょう？と思わないなら、投資はしない方がいいと思う。
例えば外国債券を１つの例として出す場合、上は１４．４７％、下は－９．２７％。平均として２．６％。
これ、上限値の利回りや下限値の利回りは、同じ確率で生じるの？
中央値は？平均値の利回りが中央値と一緒になるのですか？
どのような利回りの分布になるのか？ほぼすべての年度において期待利回りと同じなら文句はありませんが、実際には１０年や２０年に一度の割合で上限や下限の利回りを示したりしますよね？
その辺の情報が不足しているにも関わらず、平均値をして計算するなんて、なんてナンセンスなことか・・・
嫌になってしまいます。

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４６３０万円は、一生を棒に振るような金額？

誤送金問題で最初に思ったのは、二重三重のチェックしていないの？ということ。
それ以外としては、
・新人に任せたにせよ、それを庇い、全部責任は自分にあると言わない町長や上司はどうなの？
・間違いなく責任は街側にもある訳で、町長を含め、給与一部減給とかあってもいいのでは？
・振込を実際にする前に、銀行側もおかしいと、振込前に連絡を入れられなかったのか？
・町側が被害者面しすぎ。問題の一端は、間違いなく町側
・容疑者のクズっぷりが際立っていたが、それだって誤送金がなければ、と。自業自得ではあるが、ある意味被害者

もし、自分の口座に４６３０万円が振り込まれ、行政側から連絡があったらと考えてみる。

間違いなく返すでしょう。
ですが、上記の思ったことから、質問の１つもしたいですね。
やりませんが、動画を撮って、YoutubeにUPしたら、小金を稼げそう笑

そもそも、４６３０万円って小さい額ではありませんが、それだって一生を棒に振ってまで守るようなお金でもありません。

容疑者は、なんらかの税金を滞納していたとニュースにありました。
お金に執着していたくせに、税の滞納しているような人は、まずお金を貯めることはできないでしょう。
そんな人だったからこそ４６３０万円に固執してしまったのではないでしょうか。

お金のことで人生誤りたくないものですね。

●おまけ
今、それなりの資産を保有している状況だから、上記のような考えなどが出てきました。
ですが、自分が２４歳だった資産もほとんどなかった頃だったら？
今と同じことを言えるの？と。う～ん。
とはいえ、そうだとしても間違いなく返したでしょうね。自分のお金じゃありませんし。
そもそも、２０代の頃だってお金に固執した記憶がありませんし。
※２０代は、仕事が楽しかった！。まぁ、仕事は辞める少し前まで楽しかったですけどね。年齢を経て管理の仕事がメインになったり、社会情勢が変わったりで、今までの仕事の内容が変わっていくのは仕方ありません。ですが、それを楽しいと思えなくなったら、辞めるのも致し方ないと考えています。特にFIREを目指していなくても、やりがいが無いのを続けてもね。

もう２０年以上前ですが、２０代は、本当に仕事ばかりでした。
２０代の思い出？３徹して客先でぐったりしてたとか、徹夜明けで帰宅しようとしたら台風が来ていて電車が止まってたとか、残業が青天井で給与が賞与より多かったとか、自分のご褒美に１万円ちかくしたサントリー響を買って、飲んだ時の感動を未だ覚えているとか、夏休みに１日２００ｋｍくらいサイクリングしたとか、、、
う～ん、楽しい思い出もありますが、多くは碌でもないですね。今だと、絶対に問題となるような仕事の仕方してました。あはは

●今日の１枚
久しぶりに本の整理。
今日は画集周りをば。
山田章博、末弥純、桜瀬琥姫とか。
画集を集め始めたのは、本の挿絵が素晴らしい！と思ったのが最初。
それ以来、好きなアーティストの画集が出たら購入しています。
山田章博さんの場合は、十二国記シリーズやロードス島戦記。
末弥純さんの場合は、グイン・サーガや雷の娘シェクティ。ゲームのウィザードリィも。
桜瀬琥姫さんの場合は、ゲームのマリーのアトリエから。
これ、画集の１０分の１くらいかなぁ。ちゃんと整理したら冊数が分かるかもしれません。
なお、画集はいい値段します。高いのだと１万円くらいします。沢山売れるものでもないし、デカいし、カラーも沢山ありますし、仕方ありませんね。

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固定資産税、健保、地方税の支払いとFIRE

FIREをした直後で一番困るのは、健保と地方税の支払い。
これらは、前年の収入の額によりますから、前年の収入が大きいと支払いが大きくなります。
固定資産税は、前年度の収入に関係なく支払いますから、FIRE直後といことは関係ありません。
※とはいえ、前年の所得以上を支払う訳でもありませんので、普通なら困ることもありませんが。

自分がFIREしたとき国保にすると支払額が増えるので企業の健保のままにしていました。
企業の健保の支払いの上限にはなっていましたが、国保ならまだ上がる余地があったので。
それもFIREの翌年で収入が激減した後は、国保に移動。
今じゃ、最低限（均等割部分のみ）になっているはず。少なくとも今年の支払いはそう。

地方税は、去年は少し支払っていました。
ただ、今年は去年の課税所得が０円（実質マイナス）だったこともあって、たぶん０円になりそう。
FIREした年の地方税額は本当に大きかった。７桁近かったですからね。

課税などによる支払いが、前年の所得の多寡によるのはどうなの？という話はあるとは思います。
資産があっても所得がないのなら、税額は安いですよというのが、日本の現状です。
まぁ、他国に同じようなものです。日本だけがという訳ではありません。

固定資産税は、ほぼ変わらないはずでしたが、あ～、そういえば、去年で減税が終わりました。
なので、税額が一気にあがってました。
固定資産税の軽減措置って奴ですね。
固定資産税の軽減措置は、2022年3月31日までに新たに建てられた住宅について適用されます。軽減される税額の幅は、新築一戸建ての場合で3年間は2分の1に減額、新築マンションでは5年の間、2分の1に減額となります。
※LIFULL HOME'Sの「固定資産税が軽くなる方法はある？軽減措置と手続き方法をご紹介」より引用

なお、地方税には減免処置があるので、均等割の額より下がる可能性はあります。
ただ、自分の場合、原油ETFでの利益がありましたから、たぶん駄目。
※総所得金額及び山林所得額並びに分離課税所得（譲渡所得、配当所得、先物取引に係る雑所得等）の合計額から判定されるので

固定資産税に管理費＆修繕積立金を考えると、ワンルームを借りるくらいの額にはなりますが、駅近の利便性の良いマンションをその額で借りられる訳もなく、メリットのが大きい。
それもこれも、キャッシュで家を購入し住宅ローンがないからではあります。

原油ETFのような大きな収入というのも、そうそうないでしょう。
なので、FIREで大した所得のない自分の場合、税や国保などの支払いは最低限になりそうです。
せめて、投資で大きな利益を得て、税を少しでも多く支払えるようになるといいのですが。
今年の投資成績は、あまり明るくなりえなさそうです。

●今日の１枚
クリエイト・レストランツは、磯丸水産関係。
吉野家は、吉牛ですね。
今日ポストを見たら、入ってました。
クリエイト・レストランツ側は使うと思いますが、吉牛の優待はどうしたものか・・・
近場に吉牛とはなまるうどんがあるのですが、行かなくなって久しい。
それなら、サクッと売却でもいいのかもしれません。
なお、吉牛は優待が変わりました。以前は３００円券でしたが、今回（？）から５００円券に。
一番安いメニューを頼むと、優待額のが大きくなってしまいます。微妙ですね。

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確定申告完了

最終日まで記入ミスがあるかもしれないと放置していた確定申告ですが、放っておいた所で、もう入力するものもないしと出してしまいました。

にしても、簡単ですよね。

昔と違って、国税庁の確定申告等作成コーナーで、入力して申請すればいいだけ。

去年の確定申告の場合、maneoやSBISLのマイナス申告があるためもあって、課税所得が０円。
というより、所得がマイナスでした。

当たり前な話になるのですが、ソーシャルレンディングで支払っていた源泉徴収税額が全部戻ってくることに。
その額１０万円ちょっと。
ソーシャルレンディングで６０万円にも満たない額しか配当をもらっていませんから、税もそれくらい。
戻ってきた所で、maneoやSBISLでのマイナス額には、ちこっとも満たない。
虚しさが出てきます。とほほ。

今年の申告で去年とは違うところがあるとするなら、医療控除の部分での入力が合計額となって簡単になったな～くらいでしょうか。
それだって、所得がない自分からすれば、医療控除があろうがなかろうが関係なく。
ただただ入力面倒くさいという感想しかありません。

今年は、もっとマイナス額が大きい形で終わるmaneoのファンドがあるでしょうから。
来年の２～３月にやるだろう確定申告は、もっとゲンナリしそうです。

なんか、華々しい話もありません。
３月も始まりました。
後１月もしないうちに、もう少し暖かくもなるでしょう。
そうしたら、サイクリングにでも行ってこようかなと考えています。

●おまけ
３月中旬に３回目のワクチン接種。
ファイザー、ファイザーと接種してきたので、３回目はモデルナにするべきか？と考えましたが、
最寄りの接種場所がファイザーしか扱っていなかったので、３回目もファイザーです。
どこかの記事によると、３回目はモデルナの方が抗体が多くできるとかありましたが、発熱などの副反応も多いようなので、ファイザーでいいかなと。
１回目は大したことなく、２回目は翌日微熱が出ただけでした。
３回目も大したことなく、そのまま終わればいいなと思う次第です。

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銀行に呼ばれたので行ってみた

先日、銀行で口座を作りました。
５００円玉貯金を入金するためにです。
口座を作る際、個人事業主として登録したところ、その銀行から電話がありまして。
お住まいの担当をしているので、事業について、お聞きしたいとのこと。

え？事業といっても、大したことしてませんけど？
と言いましたが、それでも一度会いたいというので、暇だしと、行ってみました。
※どうせ、１０分かからずに行ける銀行でしたので。

銀行に行った所、担当の人と、ちょっと上役の人がいまして、、、
ただね、、、

自分の属性として
・FIREしており、事業といっても月々数千すらいかない。年間数千円程度しか稼いでいない
・完全リタイアをして、資金があるので、働くというか事業は形だけになっている
と。

そうなると、地方の銀行として、自分に対して銀行業務として何かオススメできるようもないという結論に至り、、、
３０分くらい雑談して帰宅しました。

まぁ、そうなりますよね。
融資✕、
投資✕
貸し金庫✕
預金✕
なんもないやんってことで。

この手の銀行や証券会社にて、個別説明のようなことは何回も受けたことがありますが、、、
結局、投資に関しては、全部自分でやることにしているので、何の意見もいらない。
手堅く定期預金とか、そういうので利回りがいいのがあれば、、、ですが、そんなものはない。
なので、話が続くことがありえない！

機会があれば、また、ということで終わり。
時間つぶしにもなりませんでしたが、久しぶりで少し面白かったかな。
向こうからこちらに何かということはありえないので、自分が今の１００万円缶がいっぱいになったときにお世話になるくらいかな。
銀行との付き合いは、それくらいで十分なのかもしれません。

●今日の１枚
ジョナサンで、ドリア。
ちょっとこの頃、すかいらーくの優待券を使いすぎている感じがしなくもないですが、とりあえず、近場にあるのでちょくちょく行ってます。
ドリアを考えるとき、一番に思いつくのがサイゼリヤのミラノ風ドリア。
あれと比較すると倍以上の値段となりますが、美味しさで言うなら、こっち。
ただ、コストパフォーマンスを考えるなら、サイゼリヤの勝ちといったところでしょうか。
ただ、もう少しチーズが多くてもいいかな？と思わないでもなかったですが、とてもおいしゅ～ございました。